Ubezpieczenie domu

Według statystyk ¾ gospodarstw domowych w Polsce posiada ubezpieczenie domu lub mieszkania. Pytanie tylko jakiego typu są to polisy i co tak naprawdę posiadającym je ludziom załatwiają w razie zdarzenia losowego. W przypadku domu jednorodzinnego, „bliźniaka” czy szeregowca, polisa na 30.000 zł to nie polisa. Można mieć polisę, ale można też być ubezpieczonym- różnica jest zasadnicza, bo ciężko za 30.000 zł odbudować dom, którego wartość wynosi 300.000 zł.

Poza samym budynkiem przy zawieraniu polisy ubezpieczeniowej rozróżniamy dwie główne kategorie mienia, są to elementy stałe oraz ruchomości domowe. Generalnie różnicę zobrazować można w ten sposób, że gdybyśmy chwycili budynek w dłoń, odwrócili go i potrząsnęli, to wszystko co wypadnie to ruchomości, co nie wypadnie traktujemy elementy stałe. Choć nie do końca, bo telewizor zawieszony na ścianie to nadal ruchomość, natomiast powyższa, jakże obrazowa definicja, powstała w czasach, gdy telewizory nie przypominały swym kształtem obrazów, a bardziej skrzynie ze skarbami po dziadkach.

Najgroźniejszy jest pożar, bo zabiera wszystko co napotka na swojej drodze, jednak najczęstsze są wypłaty po zalaniach piwnic, uszkodzeniach dachów w wyniku wiatru i zalania w wyniku nawałnic. Te ostatnie dają o sobie znać szczególnie w okresie letnim i należy się spodziewać, że z roku na rok będzie tylko gorzej. Pamiętać trzeba o tym, że właściciel pomimo posiadanej polisy nadal winien się o swoje mienie należycie troszczyć, zatem dom czy mieszkanie należy np. przed burzą odpowiednio zabezpieczyć, choćby zamykając okna.

Popularne są również ubezpieczenia od kradzieży z włamaniem. Tutaj suma ubezpieczenia może być niższa, aniżeli ta chroniąca nas przed zdarzeniami losowymi, ponieważ złodziej najczęściej pochodzi do naszego majątku bardziej selektywnie niż pożar i wybiera co bardziej cenne rzeczy. Pamiętać trzeba jednak, by mienie narażone na kradzież wycenić realnie. Wiele osób właśnie kradzieży czy włamania obawia się najbardziej, ale warto mieć świadomość, że bez telewizora mimo wszystko łatwiej się żyje niż bez dachu nad głową.

W przypadku właścicieli domów, polisę warto posiadać z jeszcze jednego powodu. Jeśli sami ubezpieczyliśmy swoją nieruchomość, a szkoda nastąpi nie z naszej winy, np. dojdzie do upadku statku powietrznego, zrzutu paliwa na naszą nieruchomość przez samolot podchodzący do lądowania, czy przez ścianę domu wjedzie nam do kuchni ciężarówka, to o ile jest to ujęte w warunkach ogólnych naszego ubezpieczenia, firma w której posiadamy polisę odszkodowanie wypłaci bezpośrednio nam, natomiast już sama we własnym zakresie dochodzić będzie zadośćuczynienia od sprawcy z pomocą własnych prawników. To o tyle istotne, że w opisanych przypadkach, to już nie my będziemy walczyć o odszkodowanie z linią lotniczą czy firmą transportową- nas już ten problem nie dotyczy, a staje się problemem naszego ubezpieczyciela (więcej tutaj: Regres ubezpieczeniowy).

Często jest tak, że polisa wykupiona w firmie X przez telefon (direct), ma zupełnie inny zakres aniżeli polisa wykupiona w tej samej firmie X, ale przez agenta- warto to wiedzieć, by nie być później zdziwionym i rozczarowanym, że po zalaniu okaże się, że nasz „udział własny” w naprawie szkód wynosi 500 zł, szkoda wyceniona została na 530 zł, w związku z powyższym firma ubezpieczeniowa wypłaci nam do ręki całe… 30 zł.

Coraz popularniejsze staje się dodatkowe ubezpieczenie assistance- głównie dotyczy ono pomocy w nagłych wypadkach takich fachowców jak hydraulik, elektryk, ślusarz czy dekarz. Usługa w jest w cenie polisy, za materiały niestety będziemy musieli zapłacić. Jest jeszcze jedna ogromna zaleta tego typu rozwiązania, mamy pewność, że nie przyjedzie do nas z pomocą pierwszy lepszy „specjalista” z ulicy, tylko sprawdzony fachowiec, który musi spełniać określone kryteria, by firma ubezpieczeniowa podpisała z nim umowę (więcej tutaj: Assistance domowe).

Ale assistance to nie tylko fachowcy, to również opieka nad dziećmi czy zwierzętami domowymi w razie naszej nagłej hospitalizacji, opieka pielęgniarki, transport medyczny, czy infolinia, która wskaże nam najbliższy dyżurujący szpital, czynną aptekę, czy pozwoli na wstępną konsultację na temat naszego stanu zdrowia.

Jeśli posiadamy w kuchni płytę ceramiczną warto wykupić ubezpieczenie oszkleń, już spadająca cukiernica potrafi zakończyć przedwcześnie żywot takiej płyty.

Warto też mieć świadomość, że nie ma już czegoś takiego jak „niedoubezpieczenie”, czyli nie może mieć miejsca sytuacja, że gdy mieszkanie warte 300.000 zł ubezpieczymy na 150.000 zł, a wystąpi szkoda na 100.000 zł, to ubezpieczyciel wypłaci nam na zasadzie proporcji 50.000 zł. Ma obowiązek wypłacić nam pełną kwotę. Niektóre firmy się jeszcze bronią, ale jest to niezgodne z obowiązującym prawem i z łatwością sprawę tego typu wygramy w sądzie i to bez pomocy firm żerujących na poszkodowanych i odszkodowaniach.

Opcją dodatkową do ubezpieczeń domów i mieszkań jest ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, jego zakres bywa jednak bardzo różny, w jednej firmie ogranicza się tylko do gospodarstwa domowego, gdzie indziej będzie to terytorium Polski, jednak najczęściej firma ubezpieczeniowa gwarantuje nam ochronę na całym świecie (więcej tutaj: OC w życiu prywatnym).

W większości warunków ogólnych towarzystw ubezpieczeniowych pojawia się informacja, że warunkiem do tego, by uzyskać odszkodowanie gdy coś się wydarzy jest fakt, że dom był na stałe zamieszkały. Zapis jest o tyle uzasadniony, że w domu na bieżąco użytkowanym łatwiej zawczasu zdiagnozować potencjalne problemy, które doprowadzić mogą np. do zalania.

W przypadku domów wolnostojących dodatkowo ubezpieczyć można również budynki gospodarcze, garaże, małą architekturę (płoty, fontanny, altany) a nawet zieleń w ogrodzie.

Właściciel nieruchomości zobowiązany jest również do  bieżącego dbania o jej kondycję techniczną, stąd w przypadku losowym istotne jest, by posiadać wszystkie niezbędne przeglądy, choćby od kominiarza (więcej tutaj: Obowiązki właściciela nieruchomości).

Gdy wydarzy się coś nieoczekiwanego, bez wahania powinniśmy zrobić wszystko, by nasz majątek ratować (więcej tutaj: Koszty poniesione na ratowanie dobytku).

Pamiętaj, w rozumieniu prawa, to zawsze Ty wnioskujesz o polisę i na podstawie podanych przez Ciebie danych wystawiana jest umowa ubezpieczenia (więcej tutaj: To Klient wnioskuje o polisę).

Jeśli dom obciążony jest kredytem, pamiętać trzeba jeszcze o dwóch niezmiernie istotnych rzeczach:

Related posts